記者丨張飛濤

　　實習(xí)生丨鐘嘉

　　出品丨鰲頭財經(jīng)

　　低息誘餌，高利率放貸，薩摩耶云科技集團（簡稱“薩摩耶云”）旗下“省唄”借貸平臺遭受大量投訴。

　　近期，多名借款人在網(wǎng)上投訴稱，在省唄平臺借錢，綜合年化利率高達36%。

　　在啄木鳥投訴平臺上，充斥著大量針對省唄的投訴，涉及高利貸、高額融擔(dān)費、莫名扣費、暴力催收等內(nèi)容。在黑貓投訴平臺上，截至12月13日，針對省唄的投訴量累計達22215條。

　　12月12日晚，華中一家律師事務(wù)所的梁律師向鰲頭財經(jīng)表示，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款利率達到36%，超出貸款市場報價利率（LPR）4倍的部分可以不還。一些借貸平臺開展業(yè)務(wù)時，除了本金及利息外，還有高額“融擔(dān)費、會員費”等陷阱，都是精心設(shè)計好了的，借款人申請借款時要慎之又慎。

　　2018年以來，省唄的母公司薩摩耶云相繼沖擊美股、港股IPO，均告敗。

　　01

　　頻頻被投訴貸款利率36%

　　大量投訴指向省唄高利貸。

　　11月30日，在黑貓投訴平臺上，借款人張某投訴稱，今年11月29日9時55分，在省唄借款8100元。10時，發(fā)現(xiàn)借款利率為34.31%。在放款之前，省唄并未注明利率。張某立即聯(lián)系客服還款，但客服以未到還款期為由拒絕。過了2小時，客戶聯(lián)系張某說可以還款，但需還8300元。

　　有借款者稱省唄實行陰陽利率，借貸前，頁面顯示利率20.55%，借款后直接年化36%，“妥妥的陰陽利率，高利貸。”

　　還有投訴者在網(wǎng)上曬出了省唄收取貸款利率36%的“證據(jù)”。8月11日，一借款人投訴稱，“今年6月1日通過省唄網(wǎng)貸借款，年化率竟然高達36%。要求按13100的本金還款。已經(jīng)還了兩個月，2632元。”

　　對于投訴者所稱高達36%的貸款利率，省唄怎么看？

　　11月27日，有投訴者稱，與省唄客服溝通核實利率，確定利率為年化利率36%。

　　12月13日，針對36%的高利貸現(xiàn)象，鰲頭財經(jīng)撥打省唄官網(wǎng)顯示的客服熱線，得到的答復(fù)是，在APP端，申請借款時會有具體顯示。

　　近期，新浪科技發(fā)布的報道顯示，在與新浪科技溝通中，省唄客服人員承認平臺存在36%利率借款產(chǎn)品的行為。客服人員稱，不同人員征信等情況不一，借貸利率也會不同。目前平臺上最低的年化利率為7.2%。

　　在省唄官網(wǎng)中，“最高可借額度20萬元，年化利率（單率）5%起”字樣十分醒目，首頁底部還有“年化利率（單率）5%-36%”字樣。

　　對此，有分析認為，省唄官宣的“年化利率（單率）5%-36%”，足以說明公司其貸款利率上限達到了36%。

　　多名投訴者反映稱，省唄在廣告中聲稱“借1萬用1年日均息費8毛起”，最低年化率為2.9%，但實際上，注冊并激活額度后，最低年化利率則變成了7.2%。因此，省唄存在低息誘餌高息放貸的虛假宣傳行為。

　　有方面統(tǒng)計，在黑貓投訴平臺上，搜索“省唄、36%”關(guān)鍵詞，得到的投訴多達1068條。有投訴者稱，2020年以來，在省唄借款6筆，共計63400元，均為高達36%的利率，還收取高額擔(dān)保費。

　　針對36%的高利貸行為，梁律師表示，從法律角度看，超出市場報價利率（LPR）4倍的部分是不受法律保護的，借款人可以不還。

　　02

　　融擔(dān)費是利息的8倍

　　與高額利息一樣，省唄還被投訴存在高額融擔(dān)費。

　　12月5日，有借款人在黑貓投訴平臺上稱，在省唄平臺借錢時并未顯示，然而，在還錢時卻存在每一期都有高額度融擔(dān)費，比利息高出好幾倍。

　　12月4日，又有借款人投訴稱，今年1月6日在省唄借款14600元，分期還款，每期要支付融擔(dān)費206元，不合理。要求省唄平臺退還合計2472元的不合理費用。

　　在啄木鳥投訴平臺上，有借款人投訴稱，省唄多次通過電話跟短信用低息引誘客戶借款，實際借款中收取高額會員費、提額費、快速放款費、融擔(dān)費等。客戶需要看借款合同，省唄各種阻撓，就是不提供合同。

　　還有借款人投訴稱，不僅利息高，而且擔(dān)保費更高，是利息的2倍。

　　更有借款人稱，借款11500元，分12期，預(yù)估每期還款1155.3元，還款總額達13863.63元。從貸款頁面看，還款金額中，除了11500元本金外，利息約250.67元，融擔(dān)費約2112.96元，融擔(dān)費是利息的8.43倍。

　　金融行業(yè)人士認為，個人消費貸市場較為復(fù)雜，優(yōu)質(zhì)借款客戶稀缺，對于還款能力相對較低的客戶，平臺風(fēng)險相對較高，為了降低資金回收風(fēng)險，平臺可能會收取較高的費用。

　　省唄平臺運營公司為深圳無域科技技術(shù)有限公司，系深圳薩摩耶數(shù)字科技有限公司（以下簡稱“薩摩耶數(shù)科”）旗下公司，法定代表人林建明。在省唄平臺為用戶提供服務(wù)的融擔(dān)公司之一是湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司（簡稱“湖南匯鑫”），法定代表人與省唄平臺為同一人林建明，且其母公司亦為薩摩耶數(shù)科。這意味著，省唄與融擔(dān)公司是關(guān)聯(lián)方。

　　對此，上述分析人士認為并不合理，存在強制擔(dān)保、高額擔(dān)保費，變相抬高借款人借款成本風(fēng)險。

　　多名投訴者稱，包括省唄在內(nèi)，多家平臺費用不透明，尤其是在借款之前，不清楚會被收取哪些費用，平臺也“裝聾作啞”，未盡到告知義務(wù)。

　　中國裁判文書網(wǎng)披露了一件與省唄相關(guān)的訴訟顯示。2020年，胡某通過省唄平臺借款33400元，用于裝修，貸款年利率為固定利率9%。同日，胡某與湖南某融擔(dān)公司簽訂《委托擔(dān)保合同》，約定擔(dān)保費用2702.61元。2020年12月2日，胡某如期獲得貸款33400元。至2021年3月，胡某分4期共償還借款本金16844.68元、利息763.27元、其他金額2323.9元，后于2023年6月29日償還借款利息52.55元，此后未再還本付息。融擔(dān)公司代胡某向放款銀行償還了剩余本金、利息等共22854.8元。融擔(dān)公司遂取得債權(quán)，隨后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給某企業(yè)。最終法院判決，胡某償還某企業(yè)代償本金16178.18元及利息。至于利息，擔(dān)保合同約定的日息0.1%未獲法院準許，而其起訴之前以年利率14.6%計算，起訴日之后按2023年一年期LPR標準計算。

　　至于擔(dān)保費等其他費用，法院沒有支持。

　　03

　　薩摩耶云兩次IPO告敗

　　省唄經(jīng)營的合規(guī)性、業(yè)績等，直接影響著母公司薩摩耶云的上市進程。

　　官網(wǎng)顯示，薩摩耶云成立于2015年，專注于獨立云服務(wù)科技解決方案，以人工智能、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算等核心技術(shù)能力為支持，通過深度應(yīng)用AI決策，自主研發(fā)一系列SaaS產(chǎn)品組合，為各行各業(yè)提供端到端云原生科技解決方案。

　　2018年3月，歷經(jīng)6輪融資的薩摩耶金服遠赴美國上市，無疾而終。2018年下半年，公司業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，由最初的助貸業(yè)務(wù)模式發(fā)展為金融云解決方案。2020年9月，薩摩耶金服更名為薩摩耶數(shù)科。

　　薩摩耶云成員企業(yè)薩摩耶云科技（深圳）集團有限公司100%持股薩摩耶數(shù)科。

　　2021年8月25日，薩摩耶云向港交所遞表，沖擊港股市場IPO。彼時，薩摩耶云被稱為中國第三大獨立云計算服務(wù)商。

　　薩摩耶云主要由林建明創(chuàng)辦，其在招行任職14年，擔(dān)任過招行信用卡系統(tǒng)總架構(gòu)師，還參與籌建了招聯(lián)消費金融公司，也曾擔(dān)任招聯(lián)消費金融系統(tǒng)總架構(gòu)師。

　　根據(jù)當時的招股書披露，根據(jù)服務(wù)行業(yè)或場景的不同，薩摩耶云的業(yè)務(wù)主要有三大類，分別是金融云解決方案、產(chǎn)業(yè)云解決方案、信用云解決方案。

　　經(jīng)營業(yè)績方面，2018年、2019年，薩摩耶云實現(xiàn)的營業(yè)收入分別為4.80億元、8.62億元，歸母凈利潤分別為-4.45億元、-2.04億元，連續(xù)虧損。2020年，營業(yè)收入、歸母凈利潤分別為19.70億元、9.42億元，同比增長128357%、557.15%，均為大幅增長，2020年實現(xiàn)了扭虧為盈。

　　當時，薩摩耶云被質(zhì)疑客戶集中度偏高。其前五大客戶中，包括2家銀行和3家消費金融公司，截至2021年前4個月，前五大客戶為公司貢獻了近八成營收。其中，第一大客戶貢獻了51.4%的營收。

　　時過3年，薩摩耶云遞交的資料早已失效，港股IPO失敗。這3年，薩摩耶云經(jīng)營狀況如何？

　　創(chuàng)立之初，省唄是一個跨機構(gòu)信用卡賬單分期業(yè)務(wù)平臺，價格優(yōu)于銀行日萬分之五循環(huán)利率，以“真省錢”而知名。如今，省唄已演變成綜合年化利率達36%的高息助貸平臺。

　　IPO上市，薩摩耶云還有戲嗎？