文 丨 汗青

　　出品丨鰲頭財(cái)經(jīng)

　　9月初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合啟動(dòng)了2024年“金融教育宣傳月”活動(dòng)，“從源頭上保護(hù)好金融消費(fèi)者和投資者合法權(quán)益”是活動(dòng)的重要內(nèi)容之一。

　　一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，各地各金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)展線下活動(dòng)積極響應(yīng)，然而在互聯(lián)網(wǎng)上，一些助貸平臺(tái)仍然存在大量暴力催收、高利率、高保證金等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，省唄便是其中之一。

　　01

　　省唄并不“省” 年化利率高達(dá)36%

　　近日，有消費(fèi)者表示，在“省唄”平臺(tái)上借款后遭到了暴力催收，在省唄能聯(lián)系到借款人的情況下依然對(duì)借款人好友進(jìn)行電話、短信恐嚇，甚至揚(yáng)言上門(mén)調(diào)查。

　　上述情況不在少數(shù)，在消費(fèi)調(diào)解平臺(tái)黑貓投訴上，關(guān)于“省唄”的投訴高達(dá)29663條，大多數(shù)與暴力催收有關(guān)。有借款人表示一天收到十幾個(gè)催款電話，嚴(yán)重影響了正常生活。另有借款人表示被“爆通訊錄”，通訊錄好友遭到了省唄催款人員的電話、短信威脅，對(duì)方甚至揚(yáng)言“要上門(mén)將事情搞得人盡皆知”。

　　鰲頭財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，省唄在用戶借款之初便給催收“留了后路”，在省唄借款過(guò)程中，省唄要求借款人填寫(xiě)詳細(xì)家庭地址，并提供兩名緊急聯(lián)系人的手機(jī)號(hào)，若不如實(shí)填寫(xiě)相關(guān)信息則無(wú)法完成借款操作。

　　北京大成律師事務(wù)所律師向鰲頭財(cái)經(jīng)表示，“催收時(shí)聯(lián)系緊急聯(lián)系人并不違法，但如果對(duì)緊急聯(lián)系人造成騷擾和威脅則涉嫌違法。另外，如果催收方存在‘爆通訊錄’的行為也涉嫌違法，借款人可保留相關(guān)證據(jù)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。”

　　2018年，國(guó)家便發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，明確提出嚴(yán)禁對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行暴力催收。今年4月開(kāi)始實(shí)行的《消費(fèi)金融公司管理辦法》更是要求消費(fèi)金融公司“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。”這意味著省唄對(duì)借款人的暴力催收行為不僅侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，還有可能游走在不法邊緣。

　　“高利貸”也是用戶對(duì)省唄投訴的高頻詞，有用戶表示省唄利用“融擔(dān)費(fèi)”“會(huì)員費(fèi)”等手段，導(dǎo)致用戶最終實(shí)際還款金額利率高達(dá)36%。

　　鰲頭財(cái)經(jīng)在省唄平臺(tái)辦理貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)，金額1萬(wàn)元，借款時(shí)長(zhǎng)12個(gè)月的貸款，總利息為217.9元，總?cè)谫Y擔(dān)保費(fèi)為1837.37元，以利息計(jì)算其年化利率為4%，若以總還款金額計(jì)算其年化利率則高達(dá)36%，已經(jīng)達(dá)到“兩線三區(qū)”上限。

　　除了擔(dān)保金外，省唄還開(kāi)通了會(huì)員服務(wù)，省唄App顯示，會(huì)員價(jià)格為199元/年，開(kāi)通會(huì)員后享受優(yōu)先審核、放款加速、每月減息等多種服務(wù)，實(shí)際上，不少用戶表示雖然購(gòu)買(mǎi)了省唄會(huì)員但未享受到對(duì)應(yīng)權(quán)益。

　　“擔(dān)保費(fèi)變相增加了貸款利率，會(huì)員權(quán)益涉嫌誘導(dǎo)消費(fèi)者，其通過(guò)更高額度等會(huì)員權(quán)益吸引用戶借款，再通過(guò)借款審核‘卡殼’非會(huì)員用戶，最終實(shí)現(xiàn)用戶借款與會(huì)員消費(fèi)的循環(huán)來(lái)賺取更高收益。”行業(yè)分析人士向鰲頭財(cái)經(jīng)表示。

　　02

　　兩度上市失敗

　　省唄為薩摩耶?dāng)?shù)科旗下產(chǎn)品，天眼查顯示，深圳薩摩耶?dāng)?shù)字科技有限公司成立于2015年，創(chuàng)始人為林建明，林建明同時(shí)也是省唄運(yùn)營(yíng)主體深圳無(wú)域科技技術(shù)有限公司唯一股東，兩家公司注冊(cè)地址均為深圳福田區(qū)深圳新一代產(chǎn)業(yè)園5棟。

　　薩摩耶?dāng)?shù)科成立至今共進(jìn)行過(guò)6輪融資，距今最近的一次為2018年3月的股權(quán)融資，在那之后薩摩耶開(kāi)始謀求上市，2018年沖擊美股未果后轉(zhuǎn)戰(zhàn)港交所，2021年向港交所遞交了招股書(shū)，但過(guò)了6個(gè)月有效期后再無(wú)上市新進(jìn)展傳出。

　　薩摩亞創(chuàng)始人林建明是消費(fèi)金融行業(yè)老兵，曾擔(dān)任招商銀行信用卡中心總工程師，2013年參與成立了招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司，擔(dān)任招聯(lián)消費(fèi)金融系統(tǒng)總架構(gòu)師，有長(zhǎng)達(dá)14年的招商銀行工作背景。

　　薩摩耶?dāng)?shù)科的官網(wǎng)目前處于升級(jí)當(dāng)中，其官方微信視頻號(hào)自稱“中國(guó)領(lǐng)先的AI決策解決方案提供商”。實(shí)際上，薩摩耶?dāng)?shù)科從事的是助貸生意，這或許與林建明過(guò)往的工作經(jīng)歷有關(guān)。

　　其歷史招股書(shū)顯示，薩摩耶業(yè)務(wù)分為金融云解決方案、產(chǎn)業(yè)云解決方案和信用云解決方案。金融云解決方案業(yè)務(wù)為主要營(yíng)收來(lái)源，所謂金融云解決方案，是為金融機(jī)構(gòu)提供的全套端到端科技解決方案，向銀行、消金公司、小貸公司等提供助貸服務(wù)。

　　2018年到2021年4月30日，其金融云解決方案完成的信貸交易額分別約為144億元、170億元、177億元、86億元；同期的營(yíng)收則分別為4.79億元、8.61億元、19.69億元、9.21億元；凈利潤(rùn)分別為-0.82億元、-1.19億元、6.74億元和2.85億元。

　　事實(shí)上，如今助貸平臺(tái)的生意并不好做，今年上半年多家互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)出現(xiàn)交易規(guī)模下降的情況。奇富科技今年二季度交易規(guī)模954億元，同比下降9.3%，上半年交易規(guī)模1947億元，同比下滑16.7%；樂(lè)信今年上半年1091億元的交易規(guī)模也同比下滑了2.6%。

　　千億規(guī)模的助貸平臺(tái)尚且下滑，交易規(guī)模停留在百億的薩摩耶?dāng)?shù)科的近況可想而知，隨著金融領(lǐng)域“大消保”的不斷推進(jìn)，比起上市的夢(mèng)想，薩摩耶?dāng)?shù)科更應(yīng)首先解決自身平臺(tái)的亂象。