文 丨 陳晨

　　出品丨鰲頭財經

　　行業“腰部”公司哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消金”）被罰了。

　　近期，國家金融監督管理總局官網通報，哈銀消金因信息披露機制不健全等信息披露違法違規被罰款30萬元。

　　不過，從同行業來看，哈銀消金的信息披露似乎也并不全面。今年上半年，在前20家消費金融公司中，哈銀消金是唯一未披露凈利潤的公司。外界關注的資產質量，公司也未披露。

　　哈爾濱銀行是哈銀消金的控股股東，并將其納入合并報表范圍。財報顯示，今年上半年，該行消費貸款不良貸款率（簡稱“不良率”）達4.91%.

　　哈銀消金資產規模增長迅猛。2023年底，公司資產總額接近214億元，較2020年底增加約百億。

　　產品合規性、高利貸、暴力催收等問題，是哈銀消金投訴的重災區。黑貓投訴平臺上，針對哈銀消金的投訴達1918條。

　　01

　　再領30萬監管罰單

　　又有一家消費金融公司被罰了，本次被罰的是行業“腰部”企業哈銀消金。

　　根據國家金融監督管理總局官網披露的行政處罰決定書，今年8月12日，國家金融監督管理總局黑龍江監管局對哈銀消金作出行政處罰，對哈銀消金處以30萬元罰款。主要違法違規事實為，信息披露機制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作類產品的年化綜合資金成本、咨詢投訴渠道等。

　　根據《消費金融公司管理辦法》，消費金融公司應當以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息。

　　除了自營產品外，哈銀消金還與多家互聯網平臺合作，經營合作產品。

　　官網顯示，哈銀消金的合作產品主要包括與度小滿合作的“有錢花”、與重慶兩心金誠科技有限公司在美團平臺的合作產品“美團生活費”（后更名為美團借錢）、與上海淇毓信息科技有限公司在360平臺的合作產品“360借條”（后更名為奇富借條）等產品。

　　黑貓投訴平臺顯示，近30天，針對有錢花、美團借錢、360借條的投訴分別為467條、6708條、413條，累計投訴量約為4.12萬條、14.48萬條、3.48萬條，投訴內容之一就是收費問題，涉及高額利息、擔保費等。

　　合作產品被大量投訴，與哈銀消金有逃脫不了的干系。

　　哈銀消金領罰單不是首次。2023年5月，中國人民銀行哈爾濱中心支行發布的一則行政處罰信息顯示，因違反征信管理相關規定，哈銀消金被罰款58萬元。

　　此前有報道稱，有消費者投訴，已經還完貸款且賬戶注銷了，仍在征信報告中顯示有哈銀消金貸款記錄和授信余額。

　　黑貓投訴平臺上，多名消費者投訴稱，未使用哈銀消金產品，征信卻有授信額度。

　　有分析人士稱，可能是哈銀消金在與合作方合作過程中，沒有事先征得客戶明確授權即采集其征信數據，或在業務流程中造成客戶信息的違規交互。

　　對于因為征信問題被罰，哈銀消金曾公開表示，已經完成整改。

　　02

　　被投訴費用+利息偏高

　　被監管部門處罰的哈銀消金，頻頻被消費者投訴。

　　哈銀消金成立于2017年4月，2019年成功引入百度旗下度小滿金融戰略投資后，注冊資本增加至15億元。目前，公司股東包括哈爾濱銀行、度小滿、斯特福德、博升優勢、同程軟件等。

　　哈爾濱銀行持有哈銀消金53%股份，因此，哈銀消金屬于銀行系消金公司。度小滿入股獲得30%股份后，哈銀消金增加了互聯網基因，其經營發展又具有互聯網系消金公司特色。

　　哈銀消金曾推出“有卡貸”、“U享貸”、“逸享貸”等多款自營產品。2021年，對于哈銀消金而言是個轉折點，公司對線下產品進行整合升級，推出“開心貸”。同時，還推出全新線上自營品牌“哈哈貸”，并上線哈銀消金App等多個線上自營渠道。

　　目前，哈銀消金主要有兩款產品，即哈哈貸和開心貸，官網披露，兩款產品年利率10.8%-24%（單利）。

　　有消費者在網上披露了在哈銀消金的遭遇。因為急需資金周轉，向哈銀消金借款，約定了利息，開始幾個月都是正常還款，后來，還款金額意外逐漸增加。經查，除了約定的利息外，還出現了很多額外費用，這些費用并沒有在合同中明確列出，導致每個月的實際還款金額遠高于預期。客服對此解釋模糊不清。偶爾一次延期還款，就遭遇各種“轟炸”式催收。

　　這名消費者稱，搜集大量證據后，最終，通過訴訟獲得了賠償。

　　黑貓投訴平臺上，近30天，針對哈銀消金的投訴達90條，累計投訴為1918條。投訴的主要內容，除了暴力催收、收集個人信息等外，還涉及收取擔保費等。

　　分析人士稱，擔保費、會員費、服務費等費用均不會列入貸款協議中，這使得借款者最終承擔的費用遠高于利息。

　　中國裁判文書網披露的一則與哈銀消金相關的訴訟，借款人承擔的年利率達35.496%，法院不予支持，判決以中國人民銀行2023年公布的一年期貸款市場報價利率的4倍計算利息（13.8%）。

　　黑貓平臺上，有投訴者稱，哈銀消金聯合金瀛分期涉嫌違規放貸，年利率超國家規定達到24%-36%。

　　金瀛分期是杭州犇瀛信息技術有限公司旗下的個人信用貸款產品，曾用名“借款大王”“購滿分期”等。近期，有消息稱，該平臺隱藏費用，在貸款協議中不清晰標明所有費用明細，導致借款人在還款時才發現有額外支出。

　　03

　　不良及凈利均是謎

　　背靠哈爾濱銀行和度小滿的哈銀消金，盈利能力卻是個謎。

　　哈爾濱銀行對哈銀消金采取并表會計處理，其歷年財報簡要披露了哈銀消金的經營狀況，但語焉不詳。

　　近幾年，哈爾濱銀行披露了哈銀消金的經營狀況，2019年，凈利潤為1.07億元，同比增長113.4%。2020年，營業收入、凈利潤均未披露。2021年的營業收入為9.60億元，2022年為10.31億元，同比增長7.40%。2023年，營業收入為12.33億元，同比增長19.59%。今年上半年，營業收入為6.9億元，同比增長17.55%。

　　從上述數據看，雖然哈銀消金營業收入呈增長趨勢，但外界仍然難以判斷哈銀消金的盈利能力狀況。

　　今年上半年，前20家消金公司中，哈銀消金是唯一一家未披露凈利潤的公司。

　　近幾年，哈銀消金資產規模增長較快，2020年底，資產總額為113.93億元，到2023年底，資產總額為213.74億元，歷時3年，資產增加近百億。截至今年6月底，資產總額為214.80億元，較2023年底增長0.50%。

　　盡管資產增加了近百億，但在消金行業，哈銀消金仍然處于“腰部”位置。

　　除了盈利能力之謎外，不良貸款及不良率也是市場關注的重點。行業頭部公司中銀消金、興業消金都詳細披露了近幾年的不良貸款余額、不良率，哈銀消金的這兩個指標也是個謎。

　　近幾年，哈爾濱一直沒有披露哈銀消金的不良貸款余額、不良率。

　　個人消費貸款是哈爾濱銀行貸款的重要組成部分。截至今年6月底，該行個人貸款1161.64億元，占比為33%。個人貸款中，消費貸款779.38億元，占個人貸款的67.1%。

　　今年上半年，哈爾濱銀行的不良率為2.87%，與2023年持平，其中，個人消費貸款不良率為4.91%，較2023年的3.94%上升0.97個百分點。

　　哈銀消金的貸款穩步增長。2021年底至2023年底，其貸款余額分別為130.40億元、150.73億元、202.67億元，分別占當期哈爾濱銀行消費貸款余額的19.14%、18.92%、25.04%

　　哈銀消金的資產質量如何，是否對哈爾濱銀行的不良率產生了不利影響？

　　今年上半年，哈爾濱銀行不良率達2.87%，明顯高于A股42家銀行不良率。

　　資產增百億的哈銀消金，背靠哈爾濱銀行和度小滿兩大股東，行業地位仍然不高。接連違規被罰，哈銀消金未來將如何高質量發展？