記者丨寧曉敏

　　實習(xí)生丨陳欣

　　出品丨鰲頭財經(jīng)

　　收入，3年增長2倍。在消費金融行業(yè)，海爾消費金融有限公司（以下簡稱“海爾消金”）業(yè)績表現(xiàn)是出色的。

　　然而，2025年7月，海爾消金因為“夸大誤導(dǎo)催收不當(dāng)”“違反信用信息采集規(guī)定”等，一個月內(nèi)兩次被監(jiān)管處罰，合計被罰230萬元，6名相關(guān)責(zé)任人被問責(zé)。

　　其實，海爾消金的合規(guī)問題備受詬病。黑貓投訴平臺上，不少投訴指向海爾消金暴力催收、收費合不合理等問題。

　　天眼查顯示，海爾消金的訴訟案超10萬件，多數(shù)訴訟中，海爾消金是原告。

　　由海爾集團(tuán)主導(dǎo)的海爾消金，正處于業(yè)績增長與合規(guī)困局的尷尬處境，在監(jiān)管趨嚴(yán)的趨勢下，公司該如何破局。

　　01

　　涉“七宗罪” 一月“領(lǐng)”兩罰

　　海爾消金又被罰了。這次領(lǐng)到的是近三年行業(yè)最大罰單。

　　國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示，2025年7月25日，青島監(jiān)管局開出一張罰單，對海爾消金罰款205萬元。

　　海爾消金被罰，主要涉及六項違法違規(guī)行為，即營銷宣傳存在夸大誤導(dǎo)，催收行為不當(dāng)，貸后管理不盡職、部分信貸資金被挪用，以質(zhì)價不符的收費項目調(diào)節(jié)收益分配、侵犯消費者知情權(quán)，違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)，人為調(diào)整貸款五級分類。

　　這是還一份“雙罰單”，即海爾消金及相關(guān)責(zé)任同時被罰。

　　對海爾消金營銷宣傳存在夸大誤導(dǎo)，催收行為不當(dāng)，貸后管理不盡職、部分信貸資金被挪用，以質(zhì)價不符的收費項目調(diào)節(jié)收益分配、侵犯消費者知情權(quán)的違法違規(guī)行為罰款105萬元，對時任公司消費生態(tài)鏈群高級經(jīng)理高翔、貸后管理部高級經(jīng)理胡雨森分別給予警告；對海爾消金人為調(diào)整貸款五級分類的違法違規(guī)行為罰款50萬元，對時任公司董事兼總經(jīng)理黃應(yīng)華警告并罰款20萬元，對時任公司財務(wù)部負(fù)責(zé)人郭濤、風(fēng)險管理部總經(jīng)理郭鎮(zhèn)德、信息技術(shù)部總監(jiān)吳文輝分別給予警告；對海爾消金違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)的違法違規(guī)行為罰款50萬元，對時任公司總經(jīng)理黃應(yīng)華取消任職資格二年，對時任公司金融市場部負(fù)責(zé)人郭濤給予警告并罰款10萬元。

　　信貸資金被挪用等問題，觸及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的紅線。 這些被挪用資金可能流向樓市、股市等禁止領(lǐng)域，加劇金融風(fēng)險。人為調(diào)整貸款五級分類，則有隱藏不良貸款粉飾報表之嫌。

　　鰲頭財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，一次性被罰205萬元，海爾消金領(lǐng)到的是消費金融行業(yè)今年以來的最大罰單，也是2023年以來行業(yè)最大罰單。算上個人被罰金額，合計達(dá)到235萬元。

　　對于上述被罰，海爾消金對外回應(yīng)稱，該處罰針對的是2021年以前的檢查內(nèi)容，公司高度重視、誠懇接受處罰并已完成整改。后續(xù)，公司將嚴(yán)格落實監(jiān)管要求，持續(xù)提升公司治理水平，切實維護(hù)消費者合法權(quán)益。

　　值得一提的是，這是海爾消金一個月內(nèi)領(lǐng)到的第二份罰單。

　　中國人民銀行官網(wǎng)7月4日披露，2025年6月25日，人行青島分行向海爾消金開具罰單，罰款25萬元，原因是違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。

　　接連被罰，海爾消金合規(guī)漏洞凸顯。

　　02

　　暴力催收與亂收費困局

　　催收行為不當(dāng)， 監(jiān)管罰單從頂層視角對海爾消金的催收行為進(jìn)行了蓋棺定論。事實上，消費者頻頻投訴公司催收亂象。

　　在黑貓投訴平臺上，截至8月7日，以“海爾消金”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，搜索條數(shù)高達(dá)1.34萬條，海爾消金的“暴力催收”“爆通訊錄”等成為投訴的高頻詞。

　　在啄木鳥投訴平臺上，也有不少針對海爾消金的投訴，“暴力催收”“恐嚇騷擾家人”等頻頻被提及。

　　7月30日，一位消費者投訴稱，在海爾消金借款1萬元，逾期1天，在能聯(lián)系到借款人本人的情況下，給借款人家人發(fā)短信，威脅恐嚇。

　　還有消費者稱，2024年11月24日在海爾消金借款5000元，前面七期都是正常還款，因最近資金周轉(zhuǎn)不過來，僅逾期1天，就收到各種電話短信威脅，還給其家人、朋友發(fā)騷擾短信電話，極大影響了消費者及家人的正常生活。

　　有消費者投訴稱，自稱是海爾消金的人員，以法院名義威脅消費者“惡意拖欠”。

　　莫名被扣費、收費不透明、不合理，也是投訴的重災(zāi)區(qū)。

　　7月28日，一位消費者投訴稱，莫名其妙地被扣了39元，消費者稱自己壓根沒有開過通任何會員，找客服反映，客服稱無法解決。

　　鰲頭財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，類似莫名被扣費的投訴并非個例。一位消費者稱，從來沒在海爾消金借過款，2025年6月28日、7月28日，被海爾消金分別扣了257.18元。

　　收費方面，海爾消金被投訴在不知情的情況下收取會員費、提前還款手續(xù)費等。

　　一位借款人投訴稱，2024年在海爾消金借款4次，多次收取會員費。2025年2月7日提前結(jié)清了所有借款，結(jié)清后發(fā)現(xiàn)，每一筆額外收取了提前還款手續(xù)費近300元。

　　海爾消金的貸款利率一度高達(dá)36%，遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。附加的逾期罰息、違約金等其他費用，大幅提高了借款人的借款成本。

　　安徽淮南的一則判決書顯示，2021年，海爾消金向趙某某發(fā)放的1130元消費貸款，借款12期，等額本息償還，年利率達(dá)36%。【（2025）皖0403民初982號】

　　河南許昌市建安區(qū)人民法院的一則判決書也顯示，海爾消金向與楊某某提供借款8000元，借款期限為12個月，貸款年利率為36%。【（2024）豫1003民初5566號】

　　河北安新縣法院的一則判決書中，海爾消金向楊某某發(fā)放消費貸款1.2萬元，借款利率24%，未按約定償還借款本息，自逾期之日起按照借款利率上浮50%即年利率36%計算。但法院僅支持以13.8%利率計算利息部分【（2025）冀0632民初719號 2025-04-07】

　　天眼查顯示，截至8月7日，海爾消金的訴訟數(shù)量高達(dá)100454件，其中98.9%是由海爾消金作為原告發(fā)起，主要為金融借款合同糾紛。

　　03

　　規(guī)模狂奔與質(zhì)量承壓

　　眾多投訴反映的是海爾消金的服務(wù)質(zhì)量，而超10萬件訴訟，則指向了資產(chǎn)質(zhì)量。

　　海爾消金成立于2014年12月，是國家擴(kuò)大消費金融公司試點范圍后第一家經(jīng)原銀保監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)的全國性消費金融公司。注冊資本20.9億元，其中海爾集團(tuán)持股49%，紅星美凱龍持股25%，逸榮投資持股16%，天同賽伯持股10%。

　　近幾年，海爾消金的經(jīng)營業(yè)績實現(xiàn)了快速增長。2021年至2024年，公司的營業(yè)收入分別為10.86億元、17.10億元、24.89億元、31.68億元，三年增長約2倍。

　　同期，公司歸母凈利潤分別為1.97億元、2.74億元、3.65億元、4.45億元，同比增長71.94%、39.51%、32.91%、22.05%，雖然增速逐年放緩，但仍然屬于快速增長。

　　這樣的業(yè)績，在消金行業(yè)是讓人羨慕的。

　　與業(yè)績增長相對應(yīng)的是，海爾消金的資產(chǎn)規(guī)模在狂飆。2020年底，公司總資產(chǎn)為101.70億元，到2024年，總資產(chǎn)達(dá)到293.48億元。2024年末，公司發(fā)放的貸款和墊款、負(fù)債總額分別為271.44億元、265.17億元。

　　與資產(chǎn)規(guī)模狂奔對應(yīng)的是，海爾消金的資產(chǎn)質(zhì)量承壓。2022年末至2024年末，公司不良貸款余額分別為4.86億元、5.97億元、6.03億元，不良貸款率分別為2.35%、2.34%、2.15%，連續(xù)兩年下降，在行業(yè)中處在中間水平。

　　同時，公司信用資產(chǎn)減值損失不斷攀升。2021年，公司的信用減值損失為5.96億元，到2024年增長至16.25億元。2022年至2024年，公司撥備覆蓋率分別為99.34%、194.01%、179.3%。信用減值損失連續(xù)增長，撥備覆蓋率持續(xù)下降，反映海爾消金在資產(chǎn)質(zhì)量方面面臨一定壓力。

　　人事方面，海爾消金的總經(jīng)理缺位已久。2016年接任總經(jīng)理的總經(jīng)理黃應(yīng)華因違規(guī)被取消任職資格，2023年離任。

　　2023年2月，原哈銀消金副總裁張西銘獲批接任，但其現(xiàn)在2024年1月因個人原因離職，之后由董事長李占國代為履行總經(jīng)理職責(zé)。

　　公開信息顯示，今年7月，中原消金總經(jīng)理周文龍擬出任海爾消金總經(jīng)理，周文龍已擔(dān)任中原消金總經(jīng)理8年多，之前曾在中信銀行總行任職。

　　10萬件訴訟、1.3萬條投訴與230萬罰單。在消費金融監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)的當(dāng)下，規(guī)模擴(kuò)張與合規(guī)建設(shè)的失衡、管理層動蕩與風(fēng)控漏洞的疊加，讓海爾消金陷入“增長越快，風(fēng)險越積”的困局。

　　若不能真正筑牢合規(guī)底線、補(bǔ)齊風(fēng)控短板，曾經(jīng)的業(yè)績光環(huán)難掩長遠(yuǎn)發(fā)展的隱憂，如何在“量”與“質(zhì)”之間找到平衡，將是海爾消金破局的關(guān)鍵命題。