記者丨寧曉敏

　　實習生丨劉宇

　　出品丨鰲頭財經

　　8月18日、19日，職場社交平臺脈脈出現多則認證為百信銀行員工的爆料，稱“百信銀行全員降薪20%到50%”。

　　百信銀行回應稱“不屬實，謠言！”

　　百信銀行剛剛經歷換帥。近期，百信銀行發布變更董事長的公告，副行長謝志斌被選舉為該行董事長，任職資格尚需監管部門核準。

　　2017年11月開業以來，百信銀行已經換了2任董事長。此外，2024年9月，該行第二任行長寇冠的任職資格獲批。

　　董事長、行長同時更換的背后，百信銀行經營承壓。2024年，百信銀行營收失速，歸母凈利潤降幅超過20%。2025年一季度，歸母凈利潤再以兩位數的速度下滑。

　　百信銀行的不良率抬頭。2024年底，該行不良率1.5%，歷經連續2年下降后回升，且撥備覆蓋率明顯下降。

　　AI時代到來，銀行業紛紛轉型升級。換帥，百信銀行能否成功突圍？

　　01

　　董事長行長全換了

　　百信銀行重磅人事更迭，董事長和行長全換了。

　　7月11日，百信銀行發布董事長變更公告。公告顯示，該行董事會選舉謝志斌擔任非執行董事、董事長一職，任職資格尚需監管部門核準。

　　如果董事長任職資格順利獲批，謝志斌將成為百信銀行第三任董事長。

　　百信銀行成立于2017年9月，當年11月18日正式開業，是中國首家獨立法人直銷銀行，由中信銀行和百度旗下公司聯合發起。

　　百信銀行第一任董事長李慶萍，2017年9月5日上任，2022年3月7日離職，任職時間為4年7個月。

　　李慶萍曾任職中國農業銀行，2013年加入中信集團，曾任中信銀行黨委書記、行長，中信保誠人壽保險副董事長。

　　呂天貴是百信銀行第二任董事長。1972年出生的呂天貴，曾任職中國銀行，2003年加入中信銀行，屬于中信銀行的老將。

　　2021年4月至2025年3月任中信銀行副行長，2022年3月8日，呂天貴出任百信銀行董事長。

　　2025年3月10日，中信銀行公告，董事會收到副行長呂天貴的辭呈，呂天貴因工作調整，辭去其所擔任的該行副行長職務。

　　本次接棒董事長的謝志斌，1969年5月出生，早年曾供職于中國人民保險公司，2001年進入中國出口信用保險公司。

　　2014年、2015年，任內蒙古呼和浩特市委常委、副市長（掛職）。2015年7月-2019年，在光大集團擔任紀委書記。2019年2月進入中信銀行，4個月后任職副行長。

　　此番調整，謝志斌直接從副行長升任董事長。

　　不僅僅是董事長更迭，百信銀行的行長也換了。

　　2024年，該行首任行長李如東離任，當年9月，副行長寇冠接任行長，其任職資格獲批，成為百信銀行新一任行長。

　　百信銀行開業僅七年多時間，就經歷了三任董事長、兩任行長，且在一年內董事長、行長同時更換，引發市場高度關注。

　　畢竟，一家銀行的董事長、行長幾乎是同時更換，或將影響經營工作的穩定性。

　　02

　　凈利下滑不良抬頭

　　百信銀行換帥的背后，經營業績及資產質量雙承壓。

　　經營業績數據顯示，2020年至2024年，百信銀行的營業收入從17.23億元增長至46.26億元，其中，2022年至2024年，營業收入分別為39.68億元、45.34億元、46.26億元，同比增長32.35%、14.27%、2.02%，增速逐年放緩。

　　歸母凈利潤方面，2020年，或客觀原因等因素影響，當年，百信銀行在營業收入下滑27.91%的情況下，歸母凈利潤為虧損3.88億元，同比降幅達2064.02%，引發業內高度關注。

　　2021年至2024年，該行歸母凈利潤分別為2.63億元、6.56億元、8.55億元、6.52億元，2021年至2023年同比增速為167.78%、149.43%、30.34%。

　　2024年，歸母凈利潤不增反降，降幅達23.72%。

　　對于百信銀行2024年增收不增利，中信銀行表示，這是百信銀行在面對銀行業凈息差收窄、資產結構調整、發展模式轉型等多重挑戰，并加大減費讓利力度后的結果。

　　2024年，百信銀行凈息差3.97%，同比下降0.22個百分點。

　　百信銀行高度依賴利息凈收入。2022年至2024年，利息凈收入占比分別為94.35%、91.91%、91.53%。

　　在這一盈利模式下，凈息差收窄，勢必對歸母凈利潤產生了影響。

　　2025年一季度，該行營業收入增長25.2%，而歸母凈利潤卻下滑11.95%。

　　在盈利能力大幅下滑之際，百信銀行的資產質量出現惡化跡象。

　　百信銀行的貸款規模增速放緩。2022年末至2024年末，該行貸款及墊款凈額分別為717.74億元、799.72億元、807.04億元，占資產總額的比重為74.05%、71.08%、68.81%，2023年、2024年，同比增長率分別為11.42%、0.92%，2024年，增速大幅放緩。

　　2022年至2024年，百信銀行的不良貸款分別11.04億元、11.26、12.50億元，2023年、2024年同比增長率分別為1.99%、11.01%，2024年增速加快。

　　2024年，百信銀行主要通過核銷方式，處置不良貸款24.97億元。當年，該行計提的信用減值損失21.60億元，其中主要為發放貸款及墊款減值損失。

　　2022年至2024年，百信銀行不良率分別為1.48%、1.36%、1.50%。2023年的不良率下降，2024年明顯抬頭。

　　撥備覆蓋率方面，分別為302.10%、303.76%、264.69%，2024年大幅下降，表明該行貸款風險抵補能力下降。

　　03

　　產業轉型升級充滿挑戰

　　經營業績與資產質量承壓，百信銀行正面臨著產業轉型升級的挑戰。

　　作為國內首家具有獨立法人資質的互聯網直銷銀行，百信銀行以“數字普惠金融基座”的定位迅速崛起，曾是金融科技領域的一顆新星。

　　然而，隨著市場競爭加劇及自身經營策略調整不力，2024年，百信銀行陷入了業績增長、不良上升的困境。

　　2024年，雖然歸母凈利潤下降，但當年薪酬總額為7.16億元，較2023年的7.05億元增長1.57%。

　　按照期末999名員工計算，人均薪酬達71.69萬元，同比上漲4.22%。

　　A股銀行中，居人均薪酬榜首的是中信銀行，人均年薪58.1萬元。

　　但在近期，社交平臺上，自稱百信銀行員工爆料稱“百信銀行全員降薪20%到50%”，引發廣泛關注。

　　在爆料帖中，12位網友認為爆料人所說的百信銀行降薪是事實，2人認為言之有理，有4人認為是虛假不實。

　　百信銀行對此的回應為“不屬實，謠言。”

　　上述所謂的爆料，引發對百信銀行產業轉型的關注，甚至認為降薪可能與業務調整、業績增長壓力相關。

　　在貸款結構方面，百信銀行以消費貸款為主。

　　2022年末至2024年末，該行消費貸款占比分別為84.09%、79.16%、76.52%，呈下降趨勢。

　　百信銀行的消費貸款分為自營貸款和平臺貸款。

　　平臺貸款實際上就是聯合貸款，成立初期，該行快速拓展線上消費貸款的流量合作平臺，包括百度、小米、滴滴、愛奇藝、51信用卡等頭部平臺。

　　同時，該行曾與寧波銀行等金融機構開展合作。

　　這類業務引發了暴力催收等投訴。2023年8月，百信銀行因提供個人不良信息等11項違規行為被監管罰款503.2萬元。

　　百信銀行正在推進產業轉型升級，從消費金融轉向產業金融。

　　目前，該行構建了“產業數字金融”服務品牌，涵蓋三類產品，即小微融資產品“百興貸”、汽車金融產品“百車貸”、票據融資產品“百票貼”，實現小微企業貸款的精準投放。

　　2024年，百信銀行調整普惠信貸業務結構，對存量小微企業貸款風險敞口加強管控，加大對個體工商戶、小微企業主的信貸投放，對公貸款（不含貼現）規模有所減少。

　　在直貼業務收益率下行的影響下，貼現規模有所回落，整體對公貸款規模進一步下降。

　　新帥上任，百信銀行正站在業績突圍與轉型攻堅的關鍵節點。

　　如何穩住經營基本盤、化解資產質量壓力，同時在產業數字金融的新賽道上打開局面，將是對百信銀行以及新任董事長謝志斌、行長寇冠的挑戰。

　　市場競爭加劇，這場突圍之戰，恐怕不會輕松。